每當(dāng)?shù)搅四甑�，都�?huì)有不少市民考慮提前償還房貸，去年11月22日，央行宣布，金融機(jī)構(gòu)一年期貸款基準(zhǔn)利率下調(diào)0.4個(gè)百分點(diǎn)至5.6%；5年以上貸款基準(zhǔn)利率則從6.55%降至6.15%。按照與客戶約定的合同，此次貸款降息利好將于2015年1月1日起兌現(xiàn)。也就是說，從2月份開始，每月月供會(huì)下降。銀行人士提醒，客戶不妨在1月月供還款日之前，多存入一些資金，因利率調(diào)整方式不同，1月月供可能會(huì)“不降反升”。

    多數(shù)購房者月供將下降94元-230元

    據(jù)了解，目前山東省煙臺(tái)市大多數(shù)客戶與銀行在簽訂房貸合同時(shí)，就已默認(rèn)按年調(diào)息，這意味著無論當(dāng)年利率是升還是降，都要等到第二年1月1日才能執(zhí)行。

    在降息前已經(jīng)完成貸款合同的購房者，從今年1月1日起才能享受調(diào)整后的低利率。原本每年年底都會(huì)出現(xiàn)的提前還貸潮，現(xiàn)在沒有如約出現(xiàn)。不少貸款者都在元旦后才開始咨詢、預(yù)約提前還貸的相關(guān)事宜。

    銀行工作人員算了一筆賬，以一筆100萬元20年期的貸款為例，如果按照去年執(zhí)行的5年期以上基準(zhǔn)貸款利率6.55%，選擇等額本息方式償還的話，去年每月的還款金額為7485.20元。1月1日貸款利率下降到新的五年期以上貸款基準(zhǔn)利率6.15%后，月供降至7251.12元，每月減負(fù)234.08元。記者了解到，我市多數(shù)購房者的貸款額在40萬元-100萬元之間，通常采用等額本息的還款方式，那么執(zhí)行新利率后，月供將下降94元-230元。因利率調(diào)整方式不同，1月月供或不降反升

    對(duì)于今年一二月份還款額的不同，有的客戶表示不理解。中國銀行工作人員簡單介紹說，1月份房貸額需要分段計(jì)算，所以還款金額可能與以往不同。2月份償還的是2015年1月份的房貸額，是調(diào)整以后的標(biāo)準(zhǔn)金額�！凹僭O(shè)貸款扣款日為每月20日，那么1月份月供利息就由12月最后11天的利息和1月份頭20天的利息組成�！苯衲�1月1日利率降低后，各家銀行會(huì)根據(jù)等額還款算法、貸款余額、新的貸款利率等要素，重新為購房者計(jì)算貸款月供。由于利率下降，月供中的本金金額會(huì)相應(yīng)提高，這一調(diào)整也可能造成1月份月供金額比12月份還多。不過，本金還得越多，客戶今后在貸款結(jié)清前要承擔(dān)的總利息反而越少，對(duì)客戶而言是一大利好�！�1月份的月供并不能代表2015年全年的月供標(biāo)準(zhǔn)，應(yīng)以2月份所交的月供金額為準(zhǔn)�！蹦硣�有銀行房貸工作人員提醒，考慮到1月份月供可能存在小額增加情況，市民要格外留心銀行的還款提醒短信�！芭侣闊┑目蛻簦�不妨在1月月供還款日之前，多存入一些資金，避免逾期償還，影響了個(gè)人信用記錄。”

    提前還貸未必劃算

    雖然房貸利率降了，但并不是所有人都適合提前還貸。記者在采訪中了解到，提前還貸是否劃算因人而異，尤其是處于降息通道中，想要提前還貸的市民，應(yīng)該先弄清楚自己貸款的銀行提前還款的政策，計(jì)算提前還貸成本，權(quán)衡后再作決定。 “如果已享受較低折扣的利率優(yōu)惠和使用公積金貸款，就不適合提前還貸�！蹦硣�有銀行房貸部的工作人員表示，對(duì)于前幾年在銀行辦房貸享受7折到8折的優(yōu)惠利率的客戶，從長達(dá)二三十年甚至更長的借貸周期算下來，已經(jīng)省下了一大筆利息，目前的實(shí)際房貸利率在5.3%以下，如果不提前還貸，而是購買理財(cái)產(chǎn)品，收益都有可能超過貸款利息。另外使用等額本息還款法且已進(jìn)入還款階段中期的客戶也不適合提前還貸，因?yàn)樘崆斑�貸主要是節(jié)省利息支出，而這種還款方式的利息支出通常集中在還款初期。如果已還款多年，比如總共貸款20年，已還款5年以上，就等于已支付了大部分利息，提前還貸的意義就不大了。還有一些未來有較大支出的客戶，如生孩子、買車或者生意投資，如果有提前還貸的打算，還是提前先算好賬再?zèng)Q定。